Банковская карта — это современный способ распоряжаться безналичными деньгами. Безналичные деньги не имеют веса, объема и внешнего вида, это просто учетные записи в банке. Однако обычный человек легко может поменять их на наличные один к одному или напрямую потратить на оплату своих покупок.
Достоинства банковских карт по сравнению с наличными деньгами: платить быстро и удобно (все деньги всегда с собой, их можно моментально отправить на любое расстояние); даже при утрате карты все деньги сохраняются (если вовремя позвонить в банк и заблокировать карту); все доходы и расходы можно легко контролировать, получая электронные выписки на свой компьютер или телефон.
Недостатки банковских карт по сравнению с наличными деньгами: карты принимаются не во всех торговых точках (а некоторые точки принимают только карты определенных платежных систем); есть риск хищения денег при снятии наличных в банкоматах и интернет-платежах (грабеж и мошенничество); относительная сложность для непривычных людей.
Отличие «банковской карты» от «пластиковой карты» в том, что не любая карта из пластика позволяет управлять деньгами, которые хранятся в банке. Например, некоторые пластиковые карты просто дают право на скидку в каком-то магазине. Иногда «банковские карты» по ошибке называют кредитками. На самом деле далеко не любая банковская карта — кредитная. У них бывает и другая разновидность — дебетовые карты.
Дебет
Отличие дебетовой и кредитной карты в том, что с помощью первой мы распоряжаемся собственными деньгами, а с помощью второй — заемными, то есть тем, что получили в кредит, взаймы. Все имеют право на личную дебетовую карту уже с 14 лет, а на кредитную — с 18. Кстати, если дебетовая карта не персональная, а дополнительная к родительской, то ее можно открыть уже с 6 лет! У использования карт, конечно, есть определенные риски и недостатки, но в целом это удобно.
С дебетовыми картами есть одна тонкость. Они могут иметь два варианта: в первом можно распоряжаться только своими деньгами, а во втором — главным образом своими, но в некотором объеме еще и заемными. Заемные деньги, которые можно использовать с помощью дебетовой карты, называются овердрафт.
Используя дебетовую карту, вы можете распоряжаться своими деньгами, которые внесены в банк. Их можно снять через банкомат, то есть перевести из безналичной формы в наличную. Большинство дебетовых карт зарплатные, на них сотрудникам организаций поступает зарплата. Внешне дебетовая карта не всегда отличается от кредитной, поэтому важно знать и помнить типы своих карт.
Некоторые дебетовые карты позволяют брать овердрафт банковский кредит, который выдается всякому, кто тратит на карточке деньги сверх остатка своих средств. Если карта с овердрафтом, то у него есть предельная сумма, которую можно занять. Обычно он устанавливается в размере ежемесячной зарплаты, поступающей на карту, или чуть меньше. Овердрафт есть не на всех картах, и держатели карт не всегда знают, могут ли они его брать. Важная особенность овердрафта — он погашается автоматически из средств, которые поступают на счет и за него всегда берутся проценты. Даже если вы залезли в долг на один день, какие-то копейки с вас за него все равно спишут. Поэтому если вы действительно хотите использовать заемные средства, то лучше пользоваться кредитной картой — тогда есть возможность процентов не платить.
Кредит
Кредитная карта служит для управления особым счетом, и все доступные средства на нем — это деньги, которые банк дает вам в кредит. Все занятые деньги вы обязаны вернуть. Если вы долго пользуетесь заемными средствами, то, как и при пользовании обычным кредитом, с вас берут проценты. При пользовании кредитной картой выделяются отчетные периоды, которые обычно начинаются с первого числа каждого месяца и длятся примерно 30 дней. За это время вы совершаете покупки, банк их записывает и в конце месяца выставляет вам счет — сколько денег вы должны вернуть. Льготный период пользования теми деньгами, что вы заняли, длится 50-60 дней. Грамотный пользователь кредитной карты всегда погашает долги до завершения льготного периода и избегает уплаты процентов. Эту дату нужно помнить и вносить средства для погашения долга вовремя, лучше за несколько дней до окончания льготного периода. Если вернуть потраченную сумму целиком невозможно, то к концу льготного периода необходимо внести минимальный платеж (5-10% от суммы долга), а банк начислит проценты на весь долг. Минимальный платеж указан в той же выписке по счету, что и вся сумма задолженности по отчетному периоду. Если вы этого не сделаете, вам придется платить не только проценты, но также штрафы и пени.
Таким образом, кредитная карта может быть эффективным средством пользования заемными деньгами, но она требует очень жесткой дисциплины. И стоит иметь в виду, что снятие наличных с кредитной карты, как правило, прекращает льготный период!
Что еще стоит иметь в виду? Даже если мы пользуемся льготным периодом, это не значит, что банк предоставил нам на время свои деньги и ничего не требует взамен. Это коммерческая организация, его владельцы хотят получать прибыль. И если банк не берет за свой кредит процент, то клиент расплачивается другим путем.
Чаще всего за использование карты банк ежемесячно или ежегодно взимает с клиента комиссионный сбор или плату за обслуживание. Например, 50 рублей каждый месяц или 900 рублей раз в год.
Другой вариант: банк не берет с клиента ни процентов, ни комиссионного сбора, но требует, чтобы тот каждый месяц тратил по своей карте определенную сумму, например, не меньше 10 тысяч рублей. В случае невыполнения этого условия банк взимает с клиента дополнительные платежи. Кроме того, банк берет довольно высокие комиссионные сборы с тех, кто использует кредитную карту для снятия наличных через банкомат.
Будьте внимательны!
Необходимо обратить внимание на самые важные правила безопасности банковских карт. Мошенники могут применять разнообразные способы, чтобы украсть ваши деньги с карты. Могут подсмотреть ваш PIN-код, приделать к банкомату сканирующее устройство и с его помощью сделать себе копию вашей карты, похитить карту и пойти с ней в магазин, записать ее данные, чтобы сделать покупку в интернете. Добросовестные финансовые организации борются с мошенниками и внедряют разные средства защиты. Но в первую очередь каждый пользователь карты должен быть осторожен.
Поэтому: не допускайте, чтобы кто-то мог узнать ваш PIN-код — его не должны знать ни сотрудники банка, ни даже ваши родственники; подключите оперативные уведомления обо всех операциях по вашим картам, лучше всего через SMS; в интернете пользуйтесь только проверенными и защищенными сайтами, а лучше заведите отдельную карту для совершения покупок через интернет; не давайте свою карту в руки чужим людям, в том числе официантам в кафе. Требуйте, чтобы они принесли вам терминал; обращайте внимание, нет ли подозрительных устройств, накладок, камер на банкомате, это может быть средство украсть ваши деньги; сообщайте банку верные данные для связи, чтобы он мог связаться с вами и уточнить ситуацию, если заподозрит мошеннические операции по вашей карте; сразу же сами звоните в банк при любой сложной или подозрительной ситуации. Тем более если вы потеряли или у вас украли карту — немедленно звоните в банк и блокируйте ее, деньги останутся на счете.
